信用卡現金回饋被吃掉?刷退款會被銀行賺走?不想吃虧,你該留意3件事


台灣人愛刷卡,同時也愛「剪卡」。根據金管會統計至今〈2019〉年9月底,信用卡停卡數共155萬張,溢繳金額達新台幣6.15億元。過去,銀行若有信用卡溢繳款,部分銀行自訂期限,卡友若在幾年內沒有領回,就會列為銀行的收入,但金管會最新規定,未來若民眾停卡後有未用盡的溢繳款,要主動通知並盡快退還,「因為溢繳款也是消費者的錢。」

 

其實,所謂的信用卡溢繳款,Money101行銷經理呂芝穎說,指的是持卡人繳納多於當期信用卡「應付帳款」的差額;又或是存放在信用卡帳戶中的餘額。

 

據金管會調查,信用卡溢繳款會產生的原因,包括:銀行給予的刷卡回饋金延遲給付,或是在回饋金入帳之前,民眾就已經剪卡;另外,悠遊卡、一卡通聯名卡剪卡後,帳戶內仍有儲值金,銀行未退還,以及刷卡買東西退貨,退款入帳前就剪卡的話,都會變成信用卡的「溢繳款」。

 

由於這筆金額不大,容易被民眾忽略,進而落入銀行的口袋。然而,為了避免信用卡現金回饋不小心被吃掉,或是信用卡刷退款悄悄變成銀行的「收入」,民眾在使用信用卡或是剪卡時,應該要留意以下三件事。

 

第一件事:信用卡刷退款、國外消費退稅款…你該留意這些可能的溢繳款。

 

根據聯徵中心統計,台灣平均每人持有3到4張信用卡,由於持有太多張信用卡,民眾常常會發生自動扣繳的帳單又重複繳款,或是繳款時不小心按錯數字多繳錢了,這筆多繳的這筆帳款,就會變成信用卡的溢繳款。

 

呂芝穎表示,除了在繳卡費這一個環節會出現信用卡溢繳情況之外,信用卡刷退款、國外消費退稅款匯入信用卡帳戶、朋友轉帳、一卡通或悠遊卡等電子票證儲值金退款入帳等,都會在信用卡帳目中列為「結餘溢付款〈溢繳款〉」。

 

當信用卡帳單出現溢繳款時,持卡人可以有兩個方式處理,第一、以溢繳款折抵信用卡消費金額;第二、主動向發卡銀行申請退回溢繳款。

 

第二件事:信用卡帳單多繳錢,金額匯回帳戶要手續費。

 

值得留意的是,呂芝穎表示,最常發生信用卡帳單不小心多繳費,想把這筆錢退回自己的帳戶,卻不知道溢繳申請領回是要付手續費的。她指出,多數銀行會收取100元的匯款手續費。

 

第三件事:不想現金回饋被吃掉,剪卡前做好2個確認動作。

 

市面上琳瑯滿目的信用卡,民眾最喜愛的就是刷卡賺「現金回饋」,但好不容易累積一筆回饋金,萬一碰到信用卡到期未續卡、被盜刷強制停卡,甚至是民眾自己想要剪卡時,卻不小心剪到紅利點數、現金回饋還沒有兌換的信用卡,就有可能吃虧,影響到自己的荷包。

 

所以呂芝穎就建議,民眾信用卡帳上還有餘額未折抵但想要剪卡的話,記得先做好2個確認動作。

 

首先,向銀行確認過去消費累積到的刷卡金、現金點數是否可以「歸戶」,也就是詢問將該卡餘額,能否供其他張信用卡刷卡折抵;再來,若不行的話,建議民眾刷卡新增與餘額相當金額的消費折抵掉,再進行剪卡,以免提領不出來,或是需要支付100元的匯款手續費。

 

呂芝穎也提到,國內許多民眾持有現金回饋卡,目前多數銀行都採「刷卡金」回饋至持卡人信用卡帳戶的方式,但要注意的是,若銀行明列刷卡金不得折抵為現金,也就是說,即使當月信用卡帳上還有刷卡金未使用,民眾也無法要求將刷卡金轉為溢繳款匯入銀行帳戶,僅能透過刷卡消費將刷卡金折抵;另外,參與銀行行銷活動、信用卡首刷禮獲取的刷卡金,也大多無法提領出來。

 

根據金管會銀行局統計至今〈2019〉年9月底,信用卡停卡數共155萬張,溢繳金額達新台幣6.15億元,平均每張為397元。過去這筆溢繳款,發卡銀行會轉列為「其他收入」,但金管會最新規定,不論溢繳款過了多久,發卡銀行〈機構〉都不能動用或認列為獲利,且銀行應該也要積極通知有溢繳款的停卡戶,到銀行處理該溢繳款,也就是主動通知客戶,並盡快歸還。

 

整體而言,呂芝穎提醒持有信用卡的民眾,無論是自己主動剪卡,或是被動停卡,都要留意該張信用卡過去累積的哩程、紅利、刷卡金是否會因此失效,如果會因此失效,建議先將過往累積到的回饋使用完畢,再進行剪卡,以免影響自身權益。

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